希望大骗局不会发生在你们身上
虽然本文有点长，但你务必耐心读完，因为小弟100%肯定它发生在你或身边的人身上！！小弟是KL人，一个普通到不能再普通的打工一族，今年30出岁。书读不多，凭着蛮力和运气，钱是有存一点，还努力的为了日本T牌车子和puchong房子替银行做奴隶。故事开始与小弟和我的老表之间。 我和老表从小玩到大，感情不错。他读完大学后，就在外国银行任职。有一天，他找我yumcha,说是有康淘介绍。原来他最近找了个part time来做。要介绍我一个存钱户口。我很坦白问他是不是保险，因为保险小弟也买了几份。捱过家父早逝的日子，令小弟的保险意识也蛮高的。老表答我是不是保险不重要，最重要有钱赚，对不对？我心想，[词语过滤-#160]！
老表几时变得这么会讲话的。听着听着，原来是退休储蓄计划。之前我也略有所闻，推了好几个介绍。但这次既然是老表开口，当然认真倾听。
存钱8年而已。每年RM 11，600。
第8年尾开始赚取5%guaranteed利息+另外4%-6%额外公司年终花红。
另外再加RM50，000的人寿保障。
他还计算给我听， 8年后只存了RM92，000.但是5%+4%利息却会持续给到我90岁。
保守估计，到我65岁退休时，储蓄可超过300多400千。
小弟边听边点头，只差口水没流了出来。心想[词语过滤-#160]干吗你不早介绍给我。小弟最后只告诉他一句：“只要你说的一切是真的，老子肯定开这个户口！”他拍胸口保证，还让我签了所有的文件。说是等我的支票而已。坦白说一句，小弟没开支票给他，不是我不信任他，而是关于财政方面的事务小弟一定要支会支会未婚妻（再次强调，这是基本礼貌和尊重，不是害怕！）。晚上当我见她后，第一件事就兴致勃勃的告诉她我是多么的会打算，多么重视彼此的将来。小弟还未说完，她就冷冷地打断了我，问我：“你给了钱吗？”我告诉了她后，她呼了口气，开始向我训话了：“幸好你还没给钱。XXXXX。。。。（省略1000字）你知道吗？我堂哥告诉我什么保险都可以买，就是这种不能！”堂哥？？？那个懒专业人士的accountant堂哥？？凭着对老表的信任，和天下男人的面子，我不服气的叫她约堂哥出来讲清楚。几天后，见到她堂哥，寒暄几句后，才知道堂哥原来不是accountant，而是助理精算师。还要是跟老表同一间保险公司。谈起原由，她堂哥只问了我3个问题:
a. 你要把本钱的25%无条件的给银行职员，经理和银行本身当Commission；（25%？？？？？哪我的钱不就剩下75%而已？？？？）
b. 银行只肯保障你本钱的40-50%，其余的根据市场表现，听天由命；（哪嘛高风险过股票？？？）
c. 8年过后，银行才开始肯定给你介于本钱2-3%的利息 （2-3%而已？？还要在8年过后才给？？）如果银行有一个退休户口很好，但是有以上所有条件，你存吗？
你妈的，你当我没脑啊？当然不存咯。未婚妻堂哥笑了笑（屌，有话快说嘛），说其实老表跟我讲的储蓄户口完全是一样的，给8年，
a. 其中2年保费肯定的就给agent,managers,和公司赚了
b. 保险公司只肯guarantee本钱的50%以下，其余所谓的几多花红和红利都是non-guaranteed的
c. 8年过后的guaranteed5%利息，是人寿保障保额（50,000）的5%，不是本钱的5%。
听了这些过后，小弟嘴巴也合不起来了，这么跟老表所说的出入这么大呢？堂哥还怕我不信，特地开了laptop,在我面前做了个他公司的sales quotation并逐样解释给我听。看了白纸黑字过后，我不由得不信。
她堂哥在我临走前丢下一句:“用终身保单(wholelife)来存钱，是天底下最愚蠢的事。对于agent来讲，却是最赚钱的”
那晚过后，我除了开始不讨厌未婚妻的堂哥之外，我也接近3个月跟我老表失去联络。老表无法回答我的提问，他的保险manager也支支吾吾，不愿正面作答，干脆叫老表不要再理我了 （后来老表告诉我的）。3 个月后，老表主动call我出来，跟我说他不再卖这种“退休储蓄户口”了。经过自己的摸索后，老表终于发觉他manager很多事情都是误导性的。不止卖法误导客户，教法也误导agent。老表也为了自己卖出的那几分保单罪恶感深重。我们两个男人老狗两杯下肚，谈起差点为了这种折寿户口而翻臉，大家感触良深，决定“做翻D嘢”。所以由小弟口述，老表执笔，章警惕世人，不要上当！！！此事千真万确。
解剖‘退休储蓄保单’的真相（请转寄，功德无量！） 现今大马各城市大街小巷充斥着一批衣着光鲜亮丽的男女保险代理员，驾着双B豪华轿车，四处寻找他们心目中的猎物。他们经过特殊的训练，瞄准以下人士:
（一）只会讲华语的华人
（二）没读书(BTC)，福建话Bo Tah Che
（三）四十岁出头
（四）有现钱的生意人
（五）有储蓄习惯的白领阶层 他们的推销术语：
（一）把钱存在他们推荐的退休储蓄户口，保证获取4%至6%年率回酬，要比现有银行定期存款2.5%来的高。
（二）另加3%至7%的固定年终公司特别分红。
（三）再加往后保单期满的终期花红。
（四）最后，还享有寿险公司所提供的免费寿险保障。
*注：要是这么好，全马银行早就倒完了！！！ 听完以上吹嘘之后，任何人都会怦然心动的把银行存款拿出来交给他们办理，以便存进所谓的‘退休储蓄户口’，赚取代理们所谓的‘保证’(guaranteed)分红，以备安享晚年。
但是，实际上，这些代理们所谓‘退休储蓄户口’的真相是如何？？？？
比如：甲寿险公司 男士，四十五岁 投保:终身保险至九十岁
年保费RM23,000 供期八年 终身寿险保障利益RM100,000 代理员会告诉你，此户口每年保证有现金RM5,000的分红，但是第1至第7年的分红必须存放在保险公司赚取复利，8年过后，保客可以选择每年领取RM5,000现金红利至到90岁。再加3%至7%的固定年终公司特别分红等等。
事实上，以最简单及最保障的方法计算，阁下固定每年将RM23,000连续8年存进银行的定期存款，赚取每年2.5%的复利，八年后我们放在银行的存款连本带利，总共将有RM205,954元正。再以2.5%年率计算，我们每年也同样可以从银行领取现金RM5,148利息至到永远。重要的是，在银行户口里，我们还存有母钱RM205,954的现金存款。同一时期，在这些代理员所推荐给你的所谓‘退休储蓄户口’里的现金保证，只有区区的RM89,000。
不信的话，欢迎你带着你那所谓‘退休储蓄户口保单’到你所属的寿险总公司顾客服务柜台询问。八年后，你的户口到底绝对保证(guaranteed)剩有多少现金存款？不然就委托律师写信询问有关寿险公司。得到的答案，担保将你吓得屁滚尿流。还有，还有…更火爆的，根据各自寿险公司的保单计划书提供的数据，你必须等大约四十年才能拿回本金RM205,954（这也不一定guaranteed拿得到，因为那数据只是保险公司的预测而已，保险公司有清楚地列明在保单计划书上）。到时你已经是一位85岁的老人了，也可能要面对‘至死都回不了本’的事实。
比如：乙寿险公司 男士，四十岁 投保:终身保险至八十七岁
年保费RM18,163 供期十年 十一年后，每年领取RM4,000至87岁
终身寿险保障利益RM100,000 同样的性质，如果你每年固定的将RM18,163存入银行定期存款，赚取2.5%的复利的话，十年后连本带利你将拥有RM208,574。往后，再以2.5%年率计算，你每年也同样可以从银行领取现金RM5,214年利息至到永远，那不比乙公司所付给的RM4,000多吗？更重要的是，在银行户口里，我们还存有母钱RM208,574的现金存款。同一时期，在乙公司所谓的‘退休储蓄户口’里的现金保证，只有区区的RM96,500。在乙公司的保单计划书预测（但不担保）你的本金RM208,574将在大约四十年回本。
啊弥陀佛！清醒的问自己，当你要把钱存进银行时，你会相信银行经理嘴里所说的高回酬，还是相信定期存款证书里黑白打印的数据呢？ 同样的，你会选择相信那些代理员嘴里所说的特高年率回酬与免费的寿险保障，还是寿险公司保单黑白列明的数据呢？？？？
假如你有计划要为退休而储蓄，除了银行定期存款，马来西亚还有其他管道如：大众信托(Public Mutual)，黄氏星展(Hwang-DBS)等等的信托公司，各自拥有多样化的产品，包括专为退休而设计的储蓄基金。必须强调的一点，那些代理员卖给你的保单产品，绝对不是他们所谓的退休储蓄保单(Endowment Policy)，而是如假包换的终身保单 (Whole Life Policy)。
全世界绝对没有人为了退休储蓄而购买‘终身人寿保单’，这是你的代理员严重误导你的铁证之一（因为终身保单能为他们赚取高于其它产品的佣金）。其实，全马寿险公司的保单与保单计划书都严格遵守国家银行的守则，清楚列明保单品类，条款与数据，包括最基本保客的现金担保。可惜，大多数都是以国语和英语书写。所以他们看准这一点，瞄准四十岁以上，没读书(BTC)，讲华语或方言的有钱生意人，以求百发百中。
最后奉劝各位，假如阁下或者你的亲朋戚友、同事、左邻右舍、生意伙伴 已经购买了所谓的“退休储蓄保单”，务必要带着你的保单到各自保险公司总行或分行向负责人询问一个关键的问题：“我的退休储蓄户口，十年后、二十年后、三十年后绝对保证(guaranteed)的现金有多少？？？”
*注：务必要求寿险公司以书面黑白答复！！！ 千万别问有关代理员或他们的经理，因为他们都是‘蛇鼠一窝’。 God Bless You。
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cy_87boyz
我是ＨＬＡ的ＢＡＮＣＡＳＳＵＲＡＮＣＥ ＣＯＮＳＵＬＴＡＮＴ，想套我的ＤＥＰＡＲＴＭＥＮＴ ＨＥＡＤ的一句话 ＂保险不能让一个人发达（发财），但至少能让一人在有需要时能拿到一笔钱＂我是认为，其实每个保险产品都有它的好处，是看顾客需要哪一种，天下没免费的午餐，别以为＂ＳＡＶＩＮＧ＂少少就会得到很多．．．．一样的道理，要多的回馈就需要＂ＳＡＶＩＮＧ＂较多．．． ＧＵＡＲＡＮＴＥＥＤ这用词，其实我在我ＨＬＡ的ＨＱ学到的是，真的有ＧＵＡＲＡＮＴＥＥＤ的ＰＡＲＴ就跟顾客说，为什么有．．．没ＧＵＡＲＡＮＴＥＥＤ的就得跟顾客说没有，为什么没有．．．选择权永远都是在顾客手上．．．我的ＭＡＮＡＧＥＲ也常说，大家都说保险骗人的．．．其实不是，保险是张纸，是个产品．．．哪会骗人，骗人的都是我们的同类，人．．．．．．．你们认为对吗？？？他们没把东西说清楚，造成ＭＩＳＳＥＬＬＩＮＧ，卖的人是会被对付的．．．．楼主把这事写出来分享，我觉得这是件好事，让更多的人当想买保险时，就懂得发问，免得被误导．．．希望大家多多发表意见．．．共勉之．．．．
banko
我遇很多了。。这些人。。。你要有能力讲服他。。我问回他们几个问题。。。通常那些保险AGENT自己都觉得不值得卖。。。。分析：
1. 每个月共200， 10年，然后第11 年每年拿800.说什么退休计划，每年拿200, 你的退休生活每个月不到100吗？
2. 保3代，可以拿到88岁。我不知道自己是不是有那么长命。有70岁就OK了。还有以后通货膨胀，或者马币贬值， 800不知能不能上TOILET。越南要2000（RM0.20）上一次TOILET 【比较悲观的想法】
3. 他会说，如果你要退休时每个月拿多，现在就要供多。WALAU， 大学毕业生换200的PTPTN也还不起，还每个月供多？保险也不用买了吗？【我觉得保险是基本一定要买的。一个刚出来的毕业生，如果买INVESTMENT LINK大概是200.供车500，家用500，打油200，吃500，薪水大概完了。】再拿10年的SAVING PLAN， 10年里不用买屋子，除非车供完。。还有不用储蓄投资了，就没有获利的机会。
4. 说送个保险， 如每个月200，大概保险是20，000.如果你已经买了300，000的保险， 多一个20K，我觉得没有用LO。反正这不是自己用的，是留给父母（未婚者），如果认为300K够他们用，就不要贪了，我也相信父母不期望拿的。无形中绑死自己。
leekk8
其实这类产品只有3个重点需要让消费者清楚，但是代理通常不会告诉消费者。
1）保单还没有供完前如果断保，消费者肯定亏钱。例子：第一年后，通常拿不回任何钱，第二年后可能拿回10%。
2）回酬百分比都有保证和非保证的部分。例子：保证的有4%，不保证的有3-4%。代理往往就说有8%回酬。
3）回酬百分比是以保障数额来计算，并不是消费者付款数额来计算。例子：每年给RM10,000保费，给10年，保障通常介于60-80千。回酬是以保障数额，既是60-80千来计算，并不是以付款数额，100千来计算。
JoseFoo
其实现在的保险都已包装到美美出来，有很多种类。通常他们一定会介绍你premium比较高的保单来介绍你。如果我们了解到，在六年内，他们可以拿到一笔与我们premium一样的佣金，我们就懂为何他们很hardsell一些如储蓄保单。。。我有一次跟保险代理说我要一份term life 的保单，但是他们一直要我买什么储蓄保单啦，人寿保单加储蓄的啦。。。。 我真的感到无奈。我要的，应该是premium比较低， 所以他们一直要我买其他的。这难免有点太过看钱来卖保单吗？当然，我有认识几个代理是很不错的，他们多是以顾客要求来准备保单。这样的代理才有人去找他们谈。我很不喜欢一些代理，一直说这个保单会在某月被某某取代或停了，一直要我买，以免失去优待好的保单。
毕
1 comment:
http://bohtahche.blogspot.com/
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