Wednesday, December 6, 2017

Banker 的心情故事:以卡还卡,以债还债



本来咱要写以毒攻毒,但是想想还想不是顺。。

还是回到金融的方面,

前几天有个网友分享了信用卡的好处。。

基于本身只用cash back 卡,因此reward 卡就不献丑了。。。

而目前马国的cash back 卡,目前最满意的依然是老虎银行的老虎卡。。。

加上最近刚申请的,老虎集团共有5张卡,分别是巴塞卡, 2 plat 和2gold (用了5-6年,终于可以上plat了)

何为以卡还卡,以债还债呢?


首先,当消费者刷卡了,就是欠债,但是记得,基于银行给大家的福利,

当你用1000快,你可能只需要还950(2plat) 或者975(巴塞)

也就是说,以现金消费,你没有得到什么,

以卡消费,消费不懂为何,变少了。。。


而你原本要多还的RM25 或者 RM50, 码可以储蓄,或者增加其他消费,又帮忙促进经济成长。。

目前最满意的是老虎巴塞卡。。每个月2%cash back, 而且5月和8月,cash back 提高到 10%

这么好的福利,不用真浪费。。。


除此之外,目前老虎银行还继续推出0%Balance Transfer ,


这个更加更加的帮助大多数的消费者。。欠卡债的不担心中finance charge, 就算不欠卡债的,也BT 消费下,多余钱可以暂时parking 在屋子loan , 或者1或者2个月的FD, 多赚一个买kuih和喝黑咖啡 钱



干嘛咱说还继续推出0% BT 呢?

其实这个plan 已经有很久了,而最近又extend 了。。

而这也帮助了好多人,包过咱,咱消费了,不用现金还卡,而是暂时放在房屋贷款神利息。。。。


在之前,咱是放FD赚利息。。 少少数目,累计了就是可观的数目,这也是咱有还不完的卡债,却乐得介绍,乐得刷,乐得还。。。这就是,债务越多越开心的例子。。。







这是咱最近获得的cash rebate...

看看数目,消费,是一定要的,唯有能做的就是,
以金融知识,帮自己钱省钱。。


省下来的钱,都能喝几轮咖啡了,也是可以搭几次的UBER 还是Grab了,


也不需要因为那几块钱,去和司机争吵。。。
那么,就不会有打人事件,
那么,就天下太平

你看。。信用卡贡献几伟大。。。




对于outstation / 频密用到车的sales& marketing 或者司机们,用卡还汽油也是划算,

毕竟今天舔油,可以下个月一次还单。。。


那么,如何操作Balance Transfer 呢?

你要有几张卡,目前BT 能配合的是  8号当铺和老虎银行。。

也就是A 卡BT 去B 卡,

B 卡再BT 回A 卡,

每个月继续操作
直到双方卡满额,


那么,如果 每个银行card limit 有20千,你就能周转大概30-千多,放FD 也不错。


切记,BT操作,不适合有计划申请贷款的童鞋,因为这会印象Credit scoring
当然,你很确定说不会再一年内借贷的话,或者高薪水工作群,这个是不大影响。

暂时到此先。。

有兴趣申请老虎卡,请 email mingshi0166@gmail.com



以卡还卡,以债还债..

天下没有免费的午餐,除了5年一次,那个i help u , u help me 的大节日,

以及,用cash back 钱买kuih 吃。。。






Saturday, December 2, 2017

Banker 的心情故事:GrabCar司機被打,被宠坏的顾客。

咱是Banker ,

干嘛谈起grab呢?


其实是有关联的。。

首先,故事开始请看截图









故事的对于错,咱家就不评论了。


故事却反映了一件事。

就是因为机制的问题,grab司机是非常依赖星星评级。


而passenger 就还以为是,customer is king, 老子就是最大。

Grab 司机因而低声客气的,默默的付出时间,承受精神的压力与压迫。

顾客的付出,就是区区的RM8, 对,就是 RM 8 而已。

这个数目,就如你的一个午餐,(晚餐可能比较多)

这个数目,少过你的汽车depreciation。
这个数目,少过你还的saman 钱

这个数目,可能少过你捐给槟城水灾的捐款

。。。。。。。。。。。。。。

因为星星制度,自以为给司机赚个几快钱,就可以高高在上。。


结果,顾客,被宠坏了。。

拉回去看。这,关banker 什么关系?

其实啊,关系大条咯。。

你看,

1. driver 如果受伤,就可能无法驾车,就无法上班驾Grab。 无法上班,就没有income.

记得上次主题说的吗? 你能贷款多少?


这份工。好听就是时间自由。但是,其实就是手停口停。

怎么说?

Driver 可能也是贷款买车驾Grab (不用怀疑,这样的想法,很多人都有,包过自家朋友,也包过咱家)

咱家塔uber ,也是塔到新车的。

那么,Driver 没有了收入,如果刚好储蓄不够,那么,贷款谁还?

银行贷款没有还,然后就呆账,
呆账,就影响银行收入

结果,officer 忙着collection
manager 忙着report

Shareholder 就吊management 干嘛呆账起


不小心拉太远了。。。


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回来Grab事件。。。

其实早在几个月前, 槟城Driver 就发生了BAN USM 学生事件。

据说是,学生搭车看到不是外国车(就是proton / perodua)
就不爽,然后有的,没有的,告诉Driver 说, 不是本地车却pick up,老子给你1个星

星星制度,最好5星,最烂1星,星星少于4点多,incentive burn

因为学生乱乱投星星,而影响Driver 收入
结果据说有不少青蟹的童鞋就发起Ban USM 学生,

因为,好好的为你服务,你却嫌三嫌四 。 (据说学生内也有死要面子的风气,有外国车载会有风)

而青帮和黑帮也有一群segment 不喜欢的。就是所谓的华女


据说是因为所谓的华女,也是pattern 多过badminton, 然后有的没的也不喜欢给5星(Driver 分数又不小心掉了)


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又离题了。

被宠坏的顾客,其实不只出现在青蟹和黑帮。

服务业包过金融业也是出现不少有Pattern 的顾客,

在这里 要说,被宠坏的顾客。

在只身家庭就是被宠坏的孩子

看。。又离题。。。

又关Banker 什么鸟事?

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上轮说起你能贷款多少?

这里就是说了, loan affordable ability  vs loan approval ability

就是,你能还多少 和你能贷款多少?

给个例子

顾客A

薪水 3千(还没有扣EPF PCB等) 。

车贷一千
信用卡,很少用到。
现在要借一个300k的房屋贷款(供款大概1500)


深入了解后,
每个月自己消费大约1-2千

身为Banker 与同行着,看到都滴汗

再深入了解,原来

顾客在自家公司上班。老板=老爸

然后车贷是公司给,琐碎的费用如添油过tol 钱也是claim 公司(简单来说就是claim 老爸)

再者老爸还给予家用2千自己花费

然后,老爸将来会津贴房屋贷款。。。。。。

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欢迎对号入座,不要shoot 咱。咱不是说你。

再再深入了解,原来老爸与公司都与咱老板有来往十几年了。信用等都以优良来形容

最后,贷款批准。

这里,说的,撇开老爸,这顾客的贷款申请就GG了

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这里要留意了,如果顾客老子有如老爸,这还好

如果老爸太宠孩子,孩子少了竞争能力。少了领导能力。还有能力接班老爸生意吗?

生意如果不好,将来还有能力还债吗?

将来除了贷款和生意,遇人遇事会如何?

会再搭车打driver 吗?


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所谓

爸爸去哪儿,哪儿不必烦

爸爸不在了,唯有喊妈妈

今时今日,依然很多孩子帮补家用

今时今日,更多父母帮补孩子

就希望咱家华夏子弟,要自立根生,继续自我提升,以在这高竞争与高压力高压迫的生态继续生存,继续生活。



也希望Passenger 不再鸡蛋里挑骨头,(不好的driver 当然可以吊)


大家都是为了三餐。
你好,我好,大家好。

最后,感谢Driver 们,默默的付出时间,精神,汽车mileage 和促进经济成长。


大家,将来要搭车的,先准备,等司机

司机好好的,给他们5星把。

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图:
东方日报
Grab Driver

免责声明:顾客A只是例子。 没事不要shoot 我

Thursday, November 30, 2017

Banker 的心情日记 : 你能贷款多少?

贷款爽吗?


越多贷款越爽吗?


告诉大家,

当消费者签下贷款文件时,那是多么的兴奋,多么的开心,因为贷款帮忙他们提高购买能力,而买东西,当然是开心的啊。

就前篇写的,可以买车,买房,买狗狗。。。


而贷款的批准,重要的第二大因素,就是看你有多少能力还贷

咱家不以银行批准准则来算,就先以个人分析说说。。。


对于咱家算法。

买车 ,以一年EA FORM , 也就是总年收入来贷款


买屋,以五年EA FORM ,也就是5总年收入来贷款


先谈谈车为何用一年呢?


就比如说,薪水5千,贷款60千的车辆。

当然,这是一个算法而已

你不可能整年不吃不喝,然后全部把钱拿去还债

但是你却可以或者有本事分2年或者3年还

至于贷款5年7年,那是银行给你的offer, 使你的cash flow 没有那么紧


就以5千薪水,那还没有算扣掉EPF 扣掉 PCB

就只说车与车的消费,
然后还有汽车维修,车油,洗车,买accessory, 还tayar,service 等

有的还需要过TOL 费等消费

偶尔比较不幸运的事情发生,比如车被saman, 被锁,被拖车(槟城MBPP 效率很hiong 的)

然后你要准备这budget 为这事情发生

或者人衰点,车镜中batu, 被打爆玻璃,tayar pum chek, 被motor 撞


试问,如果你的薪水就是那种刚刚好银行可以批的那个border line..

也就是薪水大多数是算commitment. 这时候,怎么办?

没有什么储蓄的朋友,基本上都选择刷卡还service fee 然后等 bonus 才做payment.

然后,就引入所谓的老鼠圈,卡债还不完?



加上,汽车,一钉车牌,价值直接depreciate

虽然是资产,却是会贬值的资产


而你,买个以为是资产的资产,其实是个负债的资产


当然,人个有好,买物品,开心之余,也要看买得起,买得安心。

当然,如果以债务买了快乐,你还得还债还得快乐



p/s: 前几个星期,槟城大水灾。好多槟城人的汽车都浸泡在汪汪大水中。。

大家都没有预料到,而这使好多人被逼花上一笔钱洗车和维修汽车



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码的。。干嘛讲到汽车去。。。
其实咱家要说的是,一个人,薪水不只是在于还贷款而已。。下次再讲这里。。


最后,

贷款,需要量力而为

而这些所谓贷款与现金流知识,是好多人不会,而除了有专人或者社会大学学习到,基本上,学校是不会教导的


那么什么是贷款与现金流知识?你又有陷入贷款与现金流的老鼠圈吗?

你又有卡债问题吗?



下次再聊。。。





Wednesday, November 29, 2017

Banker 的心情日记 : 你喜欢贷款吗?

如主题,

你喜欢贷款吗?

本身呢,以在银行上班的小家伙,当然喜欢啊。

有贷款,就是有生意;
有生意,就是有销售;
有销售,就是有钱赚;
有钱赚,就可以消费;


消费,钱不够,怎么办? 嘛贷款咯。。


身边很多朋友都买车买楼买狗(宠物),

就连拍拖旅行购物都是以卡换物品

而卡,就是信用卡, 信用卡,就算一种贷款,短期贷款。

为何喜欢贷款? 因为可以增加你的购买能力,尤其是买大数字的,比如车,房

而现在最好形容的是,贷款买手机.


贷款是个可爱又可恨的冬冬。。

你喜欢贷款吗?

多少比例的贷款额才是健康的财务规划?


下次再聊。。。