Thursday, November 30, 2017

Banker 的心情日记 : 你能贷款多少?

贷款爽吗?


越多贷款越爽吗?


告诉大家,

当消费者签下贷款文件时,那是多么的兴奋,多么的开心,因为贷款帮忙他们提高购买能力,而买东西,当然是开心的啊。

就前篇写的,可以买车,买房,买狗狗。。。


而贷款的批准,重要的第二大因素,就是看你有多少能力还贷

咱家不以银行批准准则来算,就先以个人分析说说。。。


对于咱家算法。

买车 ,以一年EA FORM , 也就是总年收入来贷款


买屋,以五年EA FORM ,也就是5总年收入来贷款


先谈谈车为何用一年呢?


就比如说,薪水5千,贷款60千的车辆。

当然,这是一个算法而已

你不可能整年不吃不喝,然后全部把钱拿去还债

但是你却可以或者有本事分2年或者3年还

至于贷款5年7年,那是银行给你的offer, 使你的cash flow 没有那么紧


就以5千薪水,那还没有算扣掉EPF 扣掉 PCB

就只说车与车的消费,
然后还有汽车维修,车油,洗车,买accessory, 还tayar,service 等

有的还需要过TOL 费等消费

偶尔比较不幸运的事情发生,比如车被saman, 被锁,被拖车(槟城MBPP 效率很hiong 的)

然后你要准备这budget 为这事情发生

或者人衰点,车镜中batu, 被打爆玻璃,tayar pum chek, 被motor 撞


试问,如果你的薪水就是那种刚刚好银行可以批的那个border line..

也就是薪水大多数是算commitment. 这时候,怎么办?

没有什么储蓄的朋友,基本上都选择刷卡还service fee 然后等 bonus 才做payment.

然后,就引入所谓的老鼠圈,卡债还不完?



加上,汽车,一钉车牌,价值直接depreciate

虽然是资产,却是会贬值的资产


而你,买个以为是资产的资产,其实是个负债的资产


当然,人个有好,买物品,开心之余,也要看买得起,买得安心。

当然,如果以债务买了快乐,你还得还债还得快乐



p/s: 前几个星期,槟城大水灾。好多槟城人的汽车都浸泡在汪汪大水中。。

大家都没有预料到,而这使好多人被逼花上一笔钱洗车和维修汽车



xxxxxxxxxxxxx

码的。。干嘛讲到汽车去。。。
其实咱家要说的是,一个人,薪水不只是在于还贷款而已。。下次再讲这里。。


最后,

贷款,需要量力而为

而这些所谓贷款与现金流知识,是好多人不会,而除了有专人或者社会大学学习到,基本上,学校是不会教导的


那么什么是贷款与现金流知识?你又有陷入贷款与现金流的老鼠圈吗?

你又有卡债问题吗?



下次再聊。。。





No comments: